住宅ローン、いつ借り換える？検討したいベストタイミングを解説

「住宅ローンを借り換えるとお得になるって聞いたけど本当かな？」

「住宅ローンはどのタイミングで借り換えるのが良いんだろう？」

このような疑問を抱いていらっしゃる方も少なくないのではないでしょうか。

借り換え先の金融機関によっても異なりますが、住宅ローンを借り換えることで返済額を減らすことができる可能性があります。

しかし、いつ借り換えても良いというものではありません。

借り換えによってお得になるかどうかはタイミングによって大きく左右されるといえます。

あなたにとってお得なタイミングを見逃さないことが重要ですよ。

１．住宅ローンを借り換えるタイミングとは？

住宅ローンを借り換えてお得になるかどうかは、借り換えのタイミングによって異なります。

「じゃあどんなタイミングで借り換えるのが良いの？」

というのが気になるところですよね。

住宅ローンを借り換えるべきタイミングはずばり、以下の条件に当てはまったときといえるでしょう。

１－１．現在のローンと借り換えたいローンの金利が0.3%以上違う

特に現在のローンと借り換えを検討しているローンの金利の違いは重要だと考えられるでしょう。

住宅ローンの借り換えには費用や手間もかかってしまいます。

一般的に金利の差が0.3％以上あれば借り換えによって得になるといわれています。

たった0.3％でも、返済総額は大きく変わります。

残った返済金額にもよりますが融資を受けて間もない頃であれば200万円程度の違いが出る場合もありますよ。

借り換えのプランを確認し、現在のプランと0.3％以上の金利差があれば借り換えを検討してみましょう。

１－２．借り入れ当初の固定金利優遇期間が終了する

借り入れ当初の固定金利優遇期間が終了する時期も、借り換えを検討するタイミングとしておすすめです。

多くの住宅ローンが初めのうちは低い固定金利に設定されており、その優遇期間が終わると変動金利によって利率が変わるという制度になっています。

変動金利に切り替わった瞬間に負担が大きくなるため、この優遇期間が終わるタイミングで住宅ローンの見直しや借り換えを行うのが良いでしょう。

１－３．住宅ローンを借り入れてからあまり時間が経っていない

また、住宅ローンの借り換えはローンを組んで間もない頃の方が完済間近の頃よりも重要であるといえます。

金利は返済期間に利率をかけることによって算出されるため、返済期間が長ければ長いほど、金利の差による返済総額の違いも大きくなります。

つまり返済に要する期間を短くすればするほど金利は小さくなります。

低金利のローンへの借り換えに加えて、繰り上げで返済することも検討してみましょう。

他ローンへの借り換えを考えている際には、できるだけ早めに借り換えてしまうのがおすすめです。

２．借り換え前に必ずチェックすべきポイント

大きなお金を支払うことになるのですから、住宅ローンの借り換えは気軽に決められるものではありませんよね。

よりお得に借り換えを行うために必ず住宅ローンを借り換える前に確認しておくべきことがあります。

「なんだか大変そうだなあ……」

と思われるかもしれませんが、ご安心ください。

これからご紹介するたった3つのポイントを押さえておくだけで、住宅ローンをお得に借り換えることができるはずです。

詳しくはこれからご説明していきますね。

ポイント１　借り換え先は複数検討

住宅ローンを借り換える際には、必ず複数の金融機関のプランを比較・検討するようにしましょう。

金融機関によってそれぞれ異なる金利が設定されています。

些細な差でも総返済額に大きな影響を及ぼす可能性があるので複数の金融機関を比較して少しでも金利の安いローンを選ぶことが重要です。

また、金利の算定方法にも注目しましょう。

住宅ローンには「変動型（変動型金利）」、「固定型（全期間固定型金利）」、「固定期間選択型（固定期間選択型金利）」の3種類の金利タイプがあります。

それぞれにメリット・デメリットがあるのでよく比較・検討を行うようにしてくださいね。

ポイント２　実際に返済シミュレーションをする

借り換えを検討する際には、事前に必ず返済額のシミュレーションを行いましょう。

住宅ローンを提供している各金融機関のサイトで返済額のシミュレーションを行えるケースが一般的です。

現在の住宅ローンをこのまま返済し続けた場合と返済額がどれくらい異なるかチェックしてみましょう。

ポイント３　借り換え時に必要となる初期費用を計算

月々の返済額だけでなく、借り換えにかかる費用も念頭に入れておくことが重要です。

金融機関から住宅ローンの融資を受ける際には、購入した住宅を担保にすることになります。

住宅を担保に入れる際には登記費用が必要です。

せっかくローンの借り換えをしたとしても、登記の費用を差し引くと損をしてしまうこともありますので注意してくださいね。

また、登記費用だけでなく、ローンの借り換え時には事務手数料などさまざまな費用がかかるケースもあります。

ローンを借り換えた際にどの程度の得になるのか、そして借り換えにかかる諸費用はどの程度になるかを把握した上で、損得によって柔軟に借り換えを行っていくのがおすすめです。

３．住宅ローンを借り換えるときの注意点

ここまで、住宅ローンの借り換えを検討すべきタイミングと、住宅ローンの借り換えを行う前にチェックしておくべきポイントについてお伝えしてきました。

住宅ローンの借り換えには総返済額を抑えることができる可能性がありますが、1点だけ注意すべき点があるといえます。

３－１．借り換えの審査に必ず通るわけではない

現在の住宅ローンを契約する際、ローンを借りることができるかという審査を受けましたよね。

住宅ローンを借り換える際にも審査が設けられています。

審査に必ずしも通るわけではないということを把握しておく必要があります。

借り換えの場合には、初めて住宅ローンの融資を受けた場合と同様の審査に加え返済実績をチェックされることになります。

やや審査が厳しいことが考えられるので注意しておきましょう。

特に以下のような場合は審査に落ちてしまう可能性が高いといえます。

より低い金利のローンを利用したいという気持ちは誰でも持っているものですが、同じ金融機関が提供している他の住宅ローンを利用することはできない可能性が高いと考えた方が良いでしょう。

これを受け入れてしまうと融資を行う金融機関側にとってはリスクとなってしまうため、そもそも禁止しているという金融機関も少なくありません。

また、意外な落とし穴となるのが担保となる家の価値が下がっているケースです。

築年数が古くなった、地盤沈下などで住宅の価値が下がったといったことがあれば借り換えにも影響がある可能性が否めません。

さらに住宅ローンも借金の一種であるため、信用情報に瑕が付いている場合には融資を断られるリスクがあるでしょう。

以上の点には注意しておいてくださいね。

４．まとめ

住宅ローンを借り換えることで、現在契約しているプランで返済し続けるよりも総返済額を抑えることができる可能性があります。

具体的には現在のプランと借り換えを検討しているプランで金利の差が0.3％以上ある場合には借り換えを積極的に検討するのが良いでしょう。

また、固定金利優遇期間が終わるときに借り換えを検討するのもおすすめです。

優遇期間が終わり変動金利に変わってしまうとそのタイミングで返済額が増えてしまうので、優遇期間が終了する時期は借り換えにぴったりのタイミングだといえるでしょう。

特に住宅ローンを借りて間もない場合は、わずかな金利の差が総返済額に大きな影響を与えます。